信用卡跌破7亿张，行业重构正在进入深水区

发布：2026-03-03 15:01:42    来源：银行管家     浏览：5

2026年3月，当央行最新数据显示信用卡和借贷合一卡数量定格在6.96亿张时，这个曾经被视为银行零售转型“增长极”的市场，正式告别了维持多年的7亿张时代。

三年减少1.11亿张，连续13个季度下滑——这些数字背后，绝非简单的市场收缩，而是一场深刻的行业重构正在进入深水区。

一、被刺破的“规模幻觉”

“原来有18张信用卡，今年初销了16张。”一位95后宝妈在社交平台的分享，获得了数万点赞。这种“断舍离”正在成为主流消费心态——权益缩水、营销骚扰、还款管理成本，让持卡人开始重新审视自己与信用卡的关系。

但更本质的变化在于供给端。2022年信用卡新规出台后，睡眠卡清理、授信管理规范、绩效考核纠偏，一系列监管组合拳主动刺破了行业的“规模泡沫”。资深信用卡专家董峥指出，卡量规模已失去作为反映业务真实状况的数据指标作用，通过清理睡眠卡，累计发卡量的泡沫被挤掉，客观上刺破了信用卡业务的“规模幻觉”。

与此同时，支付生态的变迁正在加速这一进程。移动支付深度融入日常生活，依托消费场景无缝嵌入的互联网信用支付工具，对传统信用卡在小额高频领域形成了显著替代。

二、银行的三重“瘦身”

面对市场变局，银行的应对比外界看到的更为决绝。

第一重瘦身：机构撤并。 2025年，交通银行、民生银行、广发银行等合计66家信用卡分中心终止营业。2026年开年，广州银行宣布关停全部7家信用卡分中心。一位银行从业者透露，一家信用卡分中心年度综合成本在1000万至1200万元之间，关闭分中心节省的成本很快会在财报中体现。

第二重瘦身：APP整合。 继中国银行关停“缤纷生活”APP后，邮储银行也宣布停止更新独立信用卡APP，功能整体迁移至主银行APP。这意味着银行正在告别“多而散”的APP策略，转向“少而精”的一站式平台。

第三重瘦身：不良出清。 2025年以来，信用卡不良资产转让市场持续放量，华夏银行单年转让规模超300亿元，民生银行超270亿元。部分资产包折扣率跌破0.5%，市场完全进入“买方市场”。这本质上是银行在“卸历史包袱”——过去粗放扩张阶段忽视风险积累的问题，正在被集中切割。

三、存量时代的“精耕细作”

当增量枯竭，存量经营成为唯一出路。但这绝非简单的“控本”，而是一场从产品设计到运营逻辑的系统性重构。

在风控端， 银行正在从“一刀切”转向“三维分层”。中原银行实践的数据驱动风控策略显示，通过SAC风险分级模型（行为轨迹+征信动态+贷中迁徙），结合硬规则与弹性评分双轨制准入，可使高价值客户留存率提升23%，同时降低整体不良率。

在经营端， “私域运营”正在成为行业热词。借助企业微信、自有APP等渠道，银行开始像零售电商一样精细化运营存量客户。这种转变的背后逻辑清晰——获取一个新客的成本，远高于维护一个存量客户。

在产品端， 差异化成为关键词。有的银行聚焦高端市场，将信用卡与财富管理联动——中信“富贵双卡”活动中，资产达标即可减免年费，实质是将信用卡嵌入零售生态。有的银行深耕年轻客群，围绕新能源汽车、咖啡茶饮、境外消费等场景打造专属产品。

四、结语：信用卡的“新活法”

“信用卡不会消失，但要换个活法。”大河财立方的评论道出了行业共识。

未来的信用卡，或将不再是单纯的支付工具，而是一个融入消费场景、链接财富管理、承载综合金融服务的生态入口。在这个过程中，规模不再是荣耀，质量才是生存的根本。

从“跑马圈地”到“精耕细作”，这场阵痛是行业走向成熟的必经成人礼。对于银行而言，真正的考验才刚刚开始。