如何整治信用卡“隐秘扣费”？

发布：2026-03-17 15:49:05    来源：金融时报     浏览：6

作为普惠金融的载体之一，信用卡早已深度融入百姓日常生活，成为便利支付、助力消费的重要工具。不过，从近年来的金融消费投诉数据来看，信用卡业务常年位居银行业投诉榜前列。

近日，有消费者在网络平台反映，自己在完全不知情的情况下，被某股份制银行连续扣收高额年费与各类增值服务费。实际上，此类“隐秘扣费”乱象并非个案，在黑猫投诉平台上，不少用户投诉称，部分银行未以短信、电话、App弹窗等醒目形式提前告知，便擅自扣除高额年费，所谓告知义务流于形式。

信用卡业务缘何暗藏侵害消费者权益的“隐形黑洞”？

近些年，国内信用卡行业告别了早年粗放扩张、比拼权益的阶段，整体进入存量竞争与精细化运营时代。为控制运营成本，部分银行收紧高端卡权益、上调年费门槛、调整积分规则，却没有同步做好对消费者的有效提醒工作。在银行取消大部分核心权益后，消费者对于信用卡权益的使用和积分兑换年费规则变化等信息的主动关注度也在下降。

对于银行的告知义务，《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确要求，银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。

值得一提的是，自2023年国家金融监督管理总局组建以来，“大消保”格局加速构建，监管部门对消保工作的统筹力度持续强化。金融消费者权益保护工作的重要性已被提升至一个新高度，各地关于加强金融消费者权益保护的宣传和活动力度不断加码。

具体而言，金融消费者权益保护须多方形成合力、久久为功。监管部门要持续织密制度“防火墙”，金融机构要切实扛起主体责任，消费者要主动提升自我保护能力，三方协同发力。

金融监管部门应加大乱象整治力度，提升监管的精准性和穿透力，进一步完善相关管理办法，严厉查处违规扣费行为，畅通投诉维权渠道，加大处罚公示力度。

值得一提的是，2025年9月修订发布的《金融机构消费者权益保护监管评价办法》，新增“适当性管理”“营销行为管理”“个人信息保护”三大评价要素，实现了从“查制度”到“查实效”的转变，直指金融消费中存在的产品错配、误导销售、信息泄露等侵害消费者权益问题。

金融机构作为信用卡业务的经营主体，必须扛起消费者保护主体责任，回归金融服务本源。银行应摒弃“重规模、轻质量”的发展思路，将消保要求嵌入信用卡发卡、授信、收费、催收等各个环节。

在发卡授信环节，银行应严格审核申请人的收入状况、还款能力，落实“适当性管理”要求；在收费环节，做到明码标价、清晰提示，将分期手续费、年费、违约金等收费标准以通俗易懂的方式告知消费者，杜绝“套路收费”“年费刺客”现象；在催收环节，规范催收行为，严守个人信息保护底线，杜绝暴力催收、隐私泄露，对逾期消费者应建立合理的协商机制，而非简单采取施压手段。

国家金融监督管理总局发布的《消费者金融素养问卷调查报告（2025）》显示，综合来看，我国消费者金融素养指数为67.61。这意味着，消费者的金融素养和维权能力仍有提升空间。对此，金融管理部门和金融机构应推动金融教育从“形式宣传”走向“实效落地”，常态化、针对性开展金融知识普及；消费者自身也应主动提升金融素养，树立理性消费观念，办理信用卡时仔细阅读合同条款，关注收费标准和逾期后果，面对违规收费等行为，及时留存证据，通过合法途径维护自身权益。

延伸阅读

金融消费者投诉热线有效降低维权门槛

根据金融监管总局消保中心2025年12月发布的《消费者金融素养问卷调查报告（2025）》，关于在购买金融产品或服务发生纠纷后会如何处理，“通过金融机构热线投诉”和“通过金融机构网点现场投诉”是消费者最常使用的方式，占比分别为73.28%和63.90%。其次是利用“12315”“12378”“12363”和“12386中国证监会服务热线”等投诉热线（51.93%），向有关部门进行现场投诉占比45.36%，通过金融消费者保护服务等平台投诉占比为22.50%。

现场投诉方面，37.93%的消费者“通过金融监管总局、中国人民银行、中国证监会等金融管理部门系统现场投诉”，7.43%的消费者“向当地市场监管部门现场投诉”。平台投诉方面，8.84%的消费者“通过政府的市民平台投诉”，8.78%的消费者“向金融监管总局金融消费者保护服务平台投诉”，4.88%的消费者“到网络平台（如微信、微博、抖音等）披露金融机构做法”。14.60%的消费者“寻求司法途径”，13.79%的消费者“向调解组织申请调解”。仅2.84%的消费者“不知道怎么办”，2.37%的消费者“不想麻烦，选择自己承受”。

使用金融消费者投诉热线维权的消费者较多，凸显出监管部门通过技术升级和流程简化，有效降低了消费者维权门槛，推动诉求表达从“线下跑腿”向“线上直达”转变。