2024年以来，政策层面多次鼓励消费品以旧换新，打造消费新场景。2024年12月的中央经济工作会议提出，“大力提振消费、全方位扩大国内需求”为2025年的重点任务之一。今年开年至今，促进消费政策持续加码。1月，发改委、财政部发布《关于2025年加力扩围实施大规模设备更新和消费品以旧换新政策的通知》，扩围支持消费品以旧换新，实施手机等数码产品购新补贴。3月，国家金融监管总局印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度。
在此背景下，各类金融机构如何精准发力助力消费提振，成为关注焦点。“银数观卡”对全国性银行2024年度报告中提振消费相关内容进行了汇总整理，共分为场景、客群及服务三个部分，为业界人士开展工作提供参考。
1、场景：汽车、家居、文旅
2024年，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，重点提及汽车、智能家电的以旧换新。发改委等部门先后印发《关于打造消费新场景培育消费新增长点的措施》及《关于加力支持大规模设备更新和消费品以旧换新的若干措施》，提及汽车、家电、电动自行车等细分领域。从各上市银行的公开信息来看，汽车、家居等消费场景广受关注，在餐饮、购物等传统场景之外，文旅、健康等场景也受到热捧。
工商银行积极落实以旧换新政策，搭建京东、小米等电商平台的工行以旧换新分期专区，推动汽车、家电等分期业务实现较快增长。
中国银行推出信用卡分期专属产品服务方案，支持汽车置换升级、旧房改造、家电家居换新等重点消费环节。深耕新能源汽车消费领域，加强厂商渠道拓展，助力居民绿色消费升级；做优线上场景分期服务，打造覆盖头部电商与家电品牌的商户分期服务体系。
农业银行积极支持汽车、家装、家电等大宗消费，开展专项营销活动1000余场；抢抓文旅消费热点，推出“尔滨有冰雪”、“大美边疆游”以及“乐游天下”等境内外旅游主题活动；深耕县域消费市场，推进新能源汽车下乡，创新推广惠农分期产品，组织“县域旅游节”，激发县域消费活力。
交通银行与头部网约车平台、新能源平台合作，持续为车主提供金融产品与服务；围绕医疗健康场景，与支付平台合作优化信用就医产品服务渠道，持续提供便民支付服务，覆盖97个城市、近1200家医疗机构。
邮储银行总对总合作开展综合体、餐饮、商超等场景营销活动，联动万达、蜜雪冰城、永辉等商户推出优惠举措，为客户创造便捷舒心的消费体验。“一县（区）一Mall”合作县（区）Mall数量超过1000家，带动美食、商超门店超过3万家。
广发银行紧密围绕新能源车主绿色低碳出行的诉求，与特来电、小桔充电开展合作，为车主带来便利优惠的信用卡充电权益服务，将优惠服务嵌入车生态全周期；与鸿蒙智行旗下全品牌开展全生态合作，从申请模式、审批效率、放款时效和系统能力等多维度极致贴合新能源用户的购车需求，打造优质的汽车金融服务体验。
招商银行紧抓节假日、电商大促的时机，打造“暑期出游”、“冬季出游”、“非常境外游”等系列主题营销活动，开展“手机支付笔笔返现”活动，助力消费潜能释放。
兴业银行大力拓展低风险场景类分期业务，探索打造“车－家－企”一体化经营链条，汽车分期交易量同比提升276.65%。
平安银行大力发展新能源汽车贷款业务，不断深化头部新能源品牌合作，优化线上贷款流程， 持续提升客户购车效率及服务体验；推动二手车贷款业务稳健发展，加强经销商动态化管理和监控，优化产品策略与业务流程，逐步提升二手车贷款优质客群占比；优化线上平台运营能力，围绕车主客群的购车、换车、用车等需求，丰富平安口袋银行APP车主生活频道。
浦发银行整合商户、商圈、汽车、交易普惠等生态场景，推出以旧换新3C家电分期优惠等活动，推动普惠金融提质扩面；持续拓宽新能源汽车分期业务范围，积极与头部新能源汽车品牌开展总对总合作。
华夏银行结合文旅、餐饮、娱乐等个人消费场景，深挖各区域特色景点及渠道资源，持续开展“大美华夏畅游北京”等主题场景用卡活动，增强“从获客到活客”的一体化生态营销；围绕促消费，打造“10分心意”、“华夏星级俱乐部”等品牌主线活动，加大对客户用卡回馈。紧抓家居智能化、老房改造以旧换新等市场契机，推动信用卡家装分期业务规模化发展。
浙商银行积极响应国家关于大力提振消费、扩大国内需求的政策导向，围绕“衣、食、住、行、娱”等日常消费场景多样化的金融需求，持续创新产品，优化服务模式，加强汽车消费场景布局。
渤海银行推出“金领贷”、“拎包贷”等消费信贷产品，解决居民住房、家装、购车、教育、消费等金融需求。
2、客群：年轻客群、跨境人群、长尾客户
在信用卡市场整体进入精耕细作阶段的背景下，如何满足细分市场及特定客群的需求，持续发掘其消费潜力，更需要各金融机构思考与探索。针对银发客群，2024年5月，金融监管总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，其中指出“养老金融要健全体系、增进福祉，积极适应老龄化社会发展要求”。此外，跨境人群、年轻客群、县域长尾客群等持续受到关注。
工商银行围绕重点涉外场景，加强外卡受理环境建设，外卡收单商户数增至23.2万户，比上年末增长107%；优化外卡内绑移动支付产品，跨境电商外卡受理国内首家实现零的突破；创新“工银卡码通”预付费支付产品，在第二届中国国际供应链促进博览会首发亮相。
中国银行针对留学生、出境游等重点客群，开展跨境消费返现活动；与国际卡组织合作，开展境外商户优惠活动；强化跨境客群经营，精准推送适配优惠信息；紧抓关键跨境高峰时点，线上线下渠道协同宣传。
建设银行围绕年轻客户用卡需求，推出银联版欢享卡、RiCO粉丝信用卡等新产品；围绕跨境旅游、留学、长居等用卡需求，创新推出畅享留学生卡、万事龘优享白金卡、巴黎奥运信用卡。持续优化裕农通系列信用卡产品权益与用卡服务，进一步契合县域客户消费需求。
中信银行结合年轻用户喜好，发行《星穹铁道》、《未定事件簿》等游戏联名卡；聚焦年轻人出行、购物等消费场景，上线龙马精神卡、GO卡、PASS卡、醒醒卡多款“颜”系列卡产品； 建立新媒体渠道矩阵，在B站和小红书平台开立官方账号“中信银行信青年”，持续传播青年服务理念。
平安银行在境外服务方面，新增境外首刷立返、消费多倍积分等活动，开展“锦绣中华，支付无忧”系列活动，推出银联优惠汇率、境外消费送境内刷卡优惠券等用卡权益，并在平安口袋银行APP境外专区新增港澳权益专区、线上退税等功能，提升跨境消费服务水平。
3、服务：数字化、用户黏性与情感联结
伴随着信用卡业务在数字化道路上持续深耕，大模型、大数据、人工智能等技术将在客户洞察、客户全生命周期运营、服务优化等方面发挥关键作用。多家银行提及通过提升客户服务效率，优化客户体验；开展多样化活动，提升用户黏性，进一步发挥信用卡支持消费的作用。
交通银行以“回馈客户、树立品牌、拉动消费”为目标，推出“惠民尝现、共振消费” “分享乐趣” 分期活动、“就是这么惠”消费赢返现活动。持续打造“最红星期五”活动品牌，围绕广大人民群众刚需消费场景，全年优惠客户超过180万户。
邮储银行强化运营支撑，提升集约化、数字化运营能力，集约运营加快转型，在实现全行车贷集中审批基础上，消费贷款业务实现16家分行全贷种集中审批，集中审批业务量占比约4成，贷后集中体系逐步搭建，强化总行催收替代作用，六成以上任务通过智能语音完成，大幅提升作业效率。
招商银行坚持优选客群，加大对优质资信客户的贷款投放。同时，持续提升大数据风控能力，对不同需求的客群进行分层分类管理，做好收益和风险的平衡，降低运营成本。
光大银行不断强化审慎稳健发展理念，坚持回归消费本源，坚定回归分行，以精细化运营为抓手，持续调优客群和资产结构。积极推动业务转型，围绕消费型客群强化获客、经营、分期一体化运营，聚焦双卡综合经营，加强客户生命周期管理和营销触达，加大汽车分期等场景分期投放力度，进一步发挥信用卡支持消费的作用。
兴业银行推出“百变熊猫基地和花信用卡”，与熊猫基地合作开展对大熊猫等珍稀动物进行保护的“爱‘兴’熊猫捐赠计划”，截至2024年末，线上积分捐赠金额达80万元，捐赠人次6万。“花花信用卡”成功推动信用卡业务在场景生态和客户情感联结方面的双重优化，创新形成了“情感消费闭环”。
华夏银行打造零售客户分层经营服务体系，针对长尾客户开展数字化经营，针对财富客户推进价值链提升，针对私行客户构建专业经营体系，依托客户分层服务提升客户服务水平。 升级个人客户积分权益服务体系，以客户全生命周期为主线，推出青年、养老、车主等重点客户专属活动，积分权益系统平台持续迭代，活动运营不断优化。
恒丰银行加快数字化转型，成功上线恒星金卡、恒星白金卡、红色名城卡、车主卡四款数字版信用卡产品，为客户提供便捷服务。聚焦加油、餐饮、出行等高频消费场景，推出系列满减活动，优化客户消费体验，完善支付宝、微信、抖音等主流平台布局，开展多渠道精准营销，不断提升信用卡客户活跃度。
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