当信用卡市场整体萎缩5.14%时，高端卡申请却逆势增长28%，这场看似繁荣的升级潮背后，是一场没有赢家的博弈。
“先生，您是我们行的优质客户，现在可以免费升级到白金卡，额度直接提到10万。”这样的电话推销最近屡见不鲜。就在信用卡市场整体缩水的背景下，高端卡的推广却异常火热。银行客服们不厌其烦地劝说持卡人升级卡片，仿佛高额度就是给客户的最好礼物。
当全国信用卡总量从2022年的近8亿张降至2024年的7.27亿张时，白金卡以上用户却逆势增长28%。这种两极分化现象折射出信用卡市场的深层变革。银行在整体业务萎缩的压力下，不得不通过提升单客价值来维持收入。
银行信用卡业务正经历从“跑马圈地”到精耕细作的根本性转变。2023年第二季度支付体系数据显示，信用卡和借贷合一卡数量环比下降0.59%，这是自2022年四季度下降拐点出现后的持续下滑。面对这种趋势，银行不得不把重心从发卡量转向客户价值挖掘。
广发银行的历史数据揭示了这一转变的迫切性。该行信用卡贷款余额在2018年达到4855.01亿元的高点后，开始波动下滑，到2022年已降至4396.89亿元。这种萎缩趋势迫使银行寻求新的增长点，推动现有客户升级成为最直接的出路。
广发银行在2023年连续发布三则年费涨价公告，旗下众多卡种年费上调，最高涨幅达到150%。这种激进的价格调整反映了银行在收入压力下的无奈选择。银行通过提高年费增加收入，同时又通过刷卡免年费政策刺激用户活跃度。
持卡人李伟的经历颇具代表性。他刚参加工作一年，年薪只有3万元，却收到银行短信通知，将其信用卡额度从2万提升到3万，并晋升为“金卡”客户。表面上看是信用提升，实则暗藏风险：升级后的卡片年费高达300元，且使用规则复杂。
更令人担忧的是，部分银行在推广升级时存在模糊宣传的问题。一些持卡人反映，银行引导他们将普卡升级为白金卡，但未清晰提示年费增加等重要信息。甚至在持卡人未激活新卡的情况下，也被收取年费。这种不透明的做法损害了消费者权益。
银行对高端信用卡的“感知价值”测算高达8万元，但这种价值评估往往基于服务商的零售价格，而非持卡人的实际感知。以龙腾贵宾厅为例，银行可能标榜200元/次的价值，但实际上持卡人可能根本用不到这些服务。
2024年9月，A银行发布公告，因合约到期终止机场接送机、租车免一日租金及健康洁牙服务，统一补偿6次/年的预约挂号与陪同就医。这种权益替换明显不对等，持卡人获得的服务价值大幅缩水。
更令人质疑的是，2025年7月该行又调整顶级卡机场贵宾厅服务商，由PP换为悦途，并强制优先扣除10点携伴权益。持卡人对此提出抗议，但银行方面回应称已提前45天公示程序合规，拒绝更改规则。
B银行在去年6月发布公告，将3600元刚性年费卡的机场贵宾厅服务由无限次调整为60次/年。尽管银行辩称60次已足够使用，但对支付高额年费的持卡人而言，这种权益缩减意味着单次使用成本显著上升。
银行权益调整的程序正义背后，是持卡人实际利益的受损。正如一位持卡人所说：“银行可以随时改规则，但我们能选择是否继续行权。”面对这种局面，持卡人需要建立“平替方案”，在权益缩水时能够无缝切换。
信用卡额度提升不仅意味着消费能力增强，也意味着风险放大。一位理财分析师指出：“透支额度提高听起来是好事，但直接带给客户的风险也相应提高。”一旦卡片信息泄露或被盗用，持卡人可能面临更大损失。
银行自身也面临风险升级。高端信用卡虽然逾期率较低，但一旦出现逾期，平均欠款金额是普卡的3倍。这种风险在经济波动期尤为突出，部分银行不得不通过主动降额来控制风险，广发信用卡在2022年主动收回额度超百亿元。
监管力度也在不断加大。自2022年7月《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》发布以来，银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行不得新增发卡。这种政策导向迫使银行转向质量而非数量的竞争。
银行风控措施日益精细化。多家银行加强信用卡交易管控，对资金用途、套现等交易限制进一步强化。这些措施旨在引导信用卡资金真正用于理性合理的消费需求，而非房地产、股市等非消费领域。
支付宝花呗、京东白条等金融科技产品正成为信用卡市场的强劲竞争对手。这些产品凭借灵活性和多样化的消费场景，吸引了越来越多消费者，给传统信用卡市场带来巨大压力。
信用卡业务还面临不良率上升的挑战。2025年上半年，民生银行信用卡贷款不良率增至3.68%，显著高于全行个人贷款业务平均水平。11家披露数据的银行信用卡不良贷款余额合计达1626.9亿元，较年初增加58.85亿元。
银行试图通过场景化营销挽回颓势。建设银行联合网络平台推出美团联名卡龙卡、bilibili卡三体动画版等新产品；中信银行加强互联网平台合作，保持京东、腾讯、华为等头部平台线上获客领先份额。但这种合作能否真正提升用户黏性还有待观察。
联名卡的大规模停发也反映出银行策略转变。中国银行基于业务调整考量，自2025年8月31日起停止发行24款信用卡产品；浦发银行也从2025年5月12日起停止发行部分信用卡产品。这种产品精简意味着银行正从追求数量转向质量提升。
当银行客服再次给你打电话推销信用卡升级时，真正的问题浮现出来：在这场游戏中，谁是真正的受益者？ 当一部分人忙着升级信用卡时，另一部分人却在悄悄销卡。银行用高额度诱惑客户，客户用销卡投票表达不满。
你手头的信用卡，是准备升级还是销卡？
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