多家信用卡涉足透支利率市场化定价的“禁区”

发布：2025-09-23 23:40:19    来源：老董聊卡     浏览：3

如果问：你所使用的信用卡透支利率不再沿袭传统的“万分之五/日（0.05%/日）”的规则，可能会被发卡银行根据资信状况、用卡情况及风险水平等因素的评估，给予不同的的透支利率，并且均为低于0.05%/日的话，你会觉得意外吗？

面对消费贷利率较低，对信用卡业务的透支利率0.05%/日（年化18.25%）具备了很强的竞争优势，并形成一定市场冲击的局面下，本董撰写了《消费贷低利率呈优势，但还记得信用卡透支利率无上下限吗？》一文。

该文旨在提醒信用卡业务在转型中面对巨大的市场压力，更应该充分研究监管在2021年初出台的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（银发〔2020〕327号）相关政策，并合理灵活应用，为信用卡业务寻求突破的思路和方向。

从国有/股份制银行官网中的七家银行信用卡业务《领卡协议》中增加了“甲方（银行）有权根据乙方（用户）的资信状况、用卡情况及风险水平等不定期调整利率，具体以甲方（银行）审批结果为准”的内容。有银行的收费标准表中透支利息一栏中，不再只是“日利率0.05%”，而是出现了“日利率0.035%-0.05%，折合年利率12.775%-18.25%”的字样。

这些调整可谓是“悄无声息”，但是可以清楚地表明，信用卡业务开始触碰到透支利率市场化定价这个“禁区”，也就是说透支利率不再固定不变为0.05%/日，而由发卡银行依人而定。不过由于长期习惯的原因，上限则不会超过0.05%/日。

要知道，美国信用卡的透支利率是根据个人信用分数进行个性化制定，目前受到美联储存款高利息政策的影响，透支利率最高已经达到年化35.9%，折合日利率达到0.098%/日。由于中美两国在信用卡业务上采取不同的发展思想，因此走出不同的发展模式。


根据2020年《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（银发〔2020〕327号）文件中取消信用卡透支利率上限和下限管理的规定，透支利率收取标准由之前《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111 号）文件中的“日利率万分之三点五至万分之五（年化12.7750%-18.2500%）”调整为不再设定上下限，即理论上可以出现“日利率0%-0.05%，近似折算年利率为0%-18.25%”的定价。


也就是从理论上可以按照0利率标准为客户定价，目前多家定在了日利率0.035%，即在原透支利率0.05%/日标准上打七折的水平。目前多家信用卡透支利率新政进入实施阶段，另有一家发布公告即将实施。老用户不清楚是否会根据市场化定价进行调整，如果可以的话，本董极为乐意做这个“吃螃蟹的”人。

之前，业内只有昆仑银行在信用卡业务中全面采取透支利率市场化政策，各个产品的透支利率均为0.04%/日。而国有银行、股份制银行在业务中采取这项政策时比较谨慎，市场中也仅有一两家银行发行过透支利率打折的产品。

而随着多家银行开启透支利率市场化的举动，这是面对行业转型开始步入了深层次改革阶段。实际上信用卡透支利率市场化定价后，并非每个持卡用户一定要使用，尤其那些全额还款的用户，但是给了他们“个性化”定价的选择，这也是针对优质客群开展差异化经营的一种举措。

虽然现在信用卡分期业务也有很大的折扣，但是这种优惠多用于较长的分期时段。而最低还款的优势则在于虽然承担较高的透支利率，但是可以随机还款。对于偶然出现的资金周转困难时，不仅保证信用不受影响，也让持卡用户可以随时还款，同时也能带来利息收入。

正是由于可以采取全额还款、分期还款、最低还款等多种方式还款，共同构建起信用卡业务的灵魂。有卡友对该政策的实施并不看好，不过这可能有一个理解上的误区。

信用卡的“优质客群”，不仅包括全额还款的用户，那些按照信用卡业务相关章程及规则，采取分期或者最低还款方式按时还款的客群也同样属于“优质客群”。他们或许在生活中遇到一些困难，但是依然坚持采用不同方式为信用卡还款，以保证个人信用不受损害。

通过落实信用卡透支利率市场化政策，发卡银行可以对用户根据其信用记录、用卡及还款情况，为持卡客户实行差异化的透支利率，打破原有固定化的透支利率定价规则，让优质持卡客群可以获得较低的贷款利率，为信用卡市场注入了活力。

一些“优质客户”获得市场化定价的透支利率后，就可以达到降低还款成本、缓解债务压力的目的，而这些持卡用户一旦走出债务困境，与发卡银行之间建立起良好业务关系的潜力巨大，这对于发卡银行来说或许这也是一种用户培养的手段。

央行在2020年末解除了信用卡透支利率上下限、实行市场化定价，反映出监管重塑信用卡业务在消费金融领域中地位的信号，其目的就是要重构信用卡业务的“真实价值”。因此，只有实现存量用户经营理念的转型，才能让这场结构性变革成为推动信用卡行业发展的重要“推手”。

信用卡业务面对市场的“严寒”能否重整旗鼓，夺回在消费金融市场中的位置和空间，更多地还是取决于银行在信用卡业务经营策略能否实现主动性变革，提升产品、服务的市场竞争力，这才是至关重要的。

如今信用卡业务所面临的行业转型，其根本是让信用卡业务更好地为用户服务，因此不能停留在产品和权益的层面进行竞争，唯有形成差异化、多元化的服务体系，才有可能在这场行业转型中重新寻找到自己的市场定位。