在行业整体发卡量连续11个季度下降的市场环境下，中信银行信用卡累计发卡量却逆势增长至1.26亿张，2025年上半年优质客户占比提升至82%。
在全球经济波动、中国信用卡行业面临深刻转型的2025年，中信银行信用卡迎来了自己的23岁生日。据中国人民银行数据显示，截至2025年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡发卡量为7.15亿张，已连续11个季度下降。
然而在这个行业整体收缩的背景下，中信银行信用卡累计发卡量仍达到1.26亿张，较上年末增长2.12%。
行业转型，迈向价值深耕的“亿级”新征程
2025年，中国信用卡行业正经历从高速增长转向高质量发展的关键转型期。信用卡专家董峥指出，“2025年上半年是中国信用卡行业转型发展的关键时期。”
市场数据也印证了这一点，信用卡和借贷合一卡发卡量较最高位的8.07亿张下降了11.4%。这种行业性调整意味着过去的“规模导向”模式已成历史，价值深耕成为新共识。
在这一背景下，中信银行信用卡的23年发展历程尤为值得审视。从2002年在深圳筹建信用卡中心，到2021年累计发卡量突破1亿张，中信信用卡用二十年时间完成了从行业新秀到头部玩家的跨越。
23年来，中信信用卡始终坚持“以客户为中心”的经营理念，打造了多款行业开创性产品。无论是国内首张魅力女性客群信用卡“中信银行魔力信用卡”，还是国内首张“中信银行国航知音”白金信用卡，都体现出其对市场需求的精准把握。
业绩亮眼，穿越周期的稳健经营之道
在行业整体面临挑战的2025年，中信银行信用卡的业绩表现仍然稳健。截至6月末，中信银行信用卡累计发卡量达到1.26亿张，较上年末增长了2.12%。
这一增长在行业发卡量整体下降的背景下显得尤为突出。同时，上半年信用卡交易金额仍超过1万亿元，稳居行业前列。
更值得关注的是客户质量的提升。据中信银行副行长胡罡在半年度业绩会上介绍，今年上半年中信银行信用卡新发卡客户中优质客户占比达到82%，同比增长10个百分点。
同时，信用卡存量客户中，低风险优质客群正常贷款占比达到76.2%，同比增长6.5%。这一数据反映了中信银行信用卡从“求量”到“逐质”的战略转变成效。
在2024年，中信银行信用卡已展现出强劲的经营韧性，累计发卡达1.23亿张，较上年末增长6.68%。其年增获客量连续两年位居可比同业第一。
战略领航，高层决策者的价值深耕逻辑
中信银行高层对于信用卡业务的战略定位清晰而坚定。中信银行总经理杨铭祥在近期专访中指出，“我们不止成就自己，也成就合作伙伴。”
杨铭祥表示，中信信用卡目前流通卡量将近1千万张，资源丰富，与VISA、中油、华航、和泰、LINEpay、SOGO百货、101百货等各行业龙头建立了合作关系。
这一战略思路在具体业务中得到了充分体现。2024年8月，中信银行携手中国国际航空公司推出“中信银行凤凰知音胖安达联名信用卡”。
中信集团副总经理、中信银行董事长方合英在发布会上表示，中信银行持续布局“金融+商旅”生态服务体系，把握客户多元化的出行需求。这一产品针对当前年轻出行客群、高频商旅客户的需求，升级了“金融+商旅”服务生态。
产品创新，围绕客群需求的精细化经营
面对市场变化，中信银行信用卡从客群、场景和权益三个维度，持续推进产品创新和服务升级。以年轻客群为例，中信银行深入了解Z世代年轻客群的生活方式、消费习惯及价值观。
推出“龙马精神卡”、“GO卡”、“醒醒卡”、“PASS卡”等针对性强、特色鲜明的产品。截至2024年末，其“颜卡”系列信用卡累计发卡量已突破1500万张。
在场景拓展方面，中信银行信用卡持续深耕“食住行娱购”等民生消费场景。
针对不同场景推出差异化产品：为美食达人量身定制“i吃卡”，享指定美食商户15%返现；针对“高铁+旅游”方式推出“爱行卡”，享高铁票及高铁订餐15%返现；服务居家生活体验推出“爱家卡”，享生活缴费15%返现。
中信银行信用卡还形成了独特的品牌活动体系，持续开展“9分享兑”“9元享看”“精彩365”三大品牌活动。截至报告期末，全国合作商户品牌超6000个，覆盖门店超40万家，活动参与客户约1200万户，上线商圈近1500个。
金融赋能，信用卡业务的社会责任实践
中信银行信用卡将业务发展与国家战略紧密结合，通过“中信碳账户”等创新产品，积极践行绿色金融理念。作为国内首个由银行主导推出的个人碳减排账户，“中信碳账户”让用户的绿色低碳行为可计量、可追溯、可价值化。
截至2024年末，“中信碳账户”已实现19个金融场景和低碳消费场景的碳减排量核算，开户量突破2150万户，累计碳减排量超过18万吨。
以“中信碳账户”为基础搭建的“绿·信·汇”低碳生态平台，成员扩大至27家。
同时，中信银行信用卡为绿色出行人群打造“PASS卡”，为新能源车主推出i车Pro白金卡等特色信用卡产品。
在普惠金融方面，中信银行信用卡发挥“爱·信·汇”公益平台优势，汇聚持卡人、员工、合作伙伴等多方力量。
截至2024年末，该平台已累计号召超160万人次捐赠积分，捐建221间“梦想中心”多媒体教室及配套课程。
科技驱动，数字化转型构建核心竞争力
科技创新是中信银行信用卡发展的重要驱动力。2019年10月，中信银行成功投产国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统——StarCard新核心系统。
这一系统实现了“新服务、新技术、新管理”三维一体的综合能力跃升，是科技硬核支撑“亿级”卡量规模的最佳验证。
2022年6月，中信银行以信用卡服务场景为入口，研发上线首个沉浸式3D场馆——“动卡元空间”。
通过科技数字化的方式呈现零距离的信用卡服务场馆和丰富的虚拟世界体验，实现用户在游戏化、沉浸式的感官体验中，获享耳目一新的金融服务。
在服务体验方面，中信银行信用卡将大数据、AI大模型融入服务全流程，“多模态AI打造有温度的信用卡服务”助力客户服务效能提升超10%。
同时，升级推出动卡空间APP 11.0版本，打造APP“五大门户”，构建信用卡一站式服务新生态。
随着信用卡行业“马太效应”日益显著，中信银行信用卡正以其清晰战略和持续创新能力，在1.26亿持卡人的信任基础上，向着更加注重客户价值的“轻型化、数字化、生态化”新模式稳步前行。
这张已陪伴中国消费者23年的信用卡，正在用一个“信”字，持续温暖着持卡人。
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