曾刚：央行取消信用卡透支利率上下限管理，是促进与花呗、白条竞争

发布：2021-01-12 01:03:15    来源：搜狐智库     浏览：217

  近日，中国人民银行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，为深入推进利率市场化改革，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

  取消上下限管理之后，对于信用卡贷款市场有哪些影响？对“花呗”“白条”等互联网巨头影响又如何？对此，搜狐财经连线了国家金融与发展实验室副主任、银行研究中心主任曾刚。


  曾刚表示，取消区间管理是信用卡贷款利率的市场化的重要一环。利率市场化是资本要素市场改革的重要方向，金融市场利率市场化的核心就是利率市场化。

  “作为贷款的一类，信用卡贷款的市场化进程显然比一般其它类型的贷款要慢，它之前是有区间管理，更早还是统一费率。”曾刚指出，现在信用卡市场发展快速，在整个贷款利率市场化的情况下，取消它的区间管理，和其它贷款一视同仁，显然是必要的。这是推动信用卡贷款利率市场化，更重要的是资本要素市场化的必然的环节。

  曾刚认为，取消区间管理可以让信用卡市场更加充分的竞争，让不同的银行根据客户进行更加灵活的定价，推动整个利率的下行。同时给各个客户更加差异化的定价，提供更符合客户需求的产品和服务，实际上能够进一步的提升信用卡市场的效率。

  “这里面会有结构性的差异，对于大家都争抢的优质客户，可能下行的会更加明显，而且服务的质量也会提高，竞争更加激烈，这是利率市场化带来的最主要的好处。”曾刚说。

  他还指出，从供给端看，能进一步优化信用卡贷款的利率、数量、价格等等，让整个市场效率更高，给客户更多选择，推动信用卡利率进一步的下行。“它的弊主要是对机构的供给端，当然会影响他们的收益，可能会下降。从长远看，主要还是好的。”

  对于花呗、白条的竞争有多大，曾刚认为，由于覆盖的群体不相一致，类信用卡类的产品，银行信用卡的收益水平往下行，进一步的放开区间之后，银行也可能会进一步下沉它的信用卡客户，对现有的这些互联网的巨头形成重叠。

  “原来可能大家井水不犯河水，客户不重叠，现在银行一放开之后，银行进行探索的空间，客户空间有可能会打开，手段也会更多，有可能会产生一些间接的影响。”曾刚指出，这样相互促进，竞争会进一步优化整个消费信贷市场的供给结构。从老百姓的角度来讲，可以有更多更好的选择。


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