信用卡分中心关停释放出的“信号”
发布：2025-02-14 15:19:53 来源：老董聊卡 浏览：148
最近，有多位媒体朋友问及，如何看待一些银行信用卡中心在部分城市设立的信用卡分中心终止营业的现象。的确，从金监总局官网上可以看到，这种现象出现得比较频繁，涉及到国有银行、股份制银行和区域性银行，城市级别也从以前的三四线城市延伸到省会级城市，以及一线城市。
在一些评论文章中，很多将银行停发信用卡产品与信用卡分中心关停混为一谈，实际上这应该是信用卡行业转型过程中的不同表现形式。在为这些媒体采访所做的分析中，从行业发展的角度阐述了对信用卡分中心关停现象背后隐藏的“信号”。
信用卡中心是伴随着信用卡业务走向市场化经营的趋势下，针对信用卡业务（包括发卡、收单、风控、客服等多项服务）所设立的，通过监管机构发放金融许可证与营业执照，独立经营的信用卡中心是与各地分行平级的机构。
信用卡中心独立经营，是源于信用卡业务特性、风险管理以及运营效率等方面的要求，独立的经营模式能够更好地满足信用卡业务高速发展的需求，可以达到提升服务质量、降低风险、提高运营效率的目的，也正是因此，信用卡业务得以实现了二十年的迅猛发展。
信用卡分中心则是为了解决各地区在信用卡业务发展中，可能存在的不平衡的问题，在设立分支行的城市成立分中心，由信用卡中心进行直接管理，包括人财物等方面，特别是对营销和服务人员的垂直化管理，提升了所属地区的业务经营效率。信用卡中心以及分中心的模式对信用卡业务在靠增量发展时期起到至关重要的作用。
然而，潮起潮落终有时，如今信用卡市场达到了“饱和”状态，从增量经营向存量经营转型的趋势难以改变，如果不是信用卡具有吸引力的权益或礼品，信用卡规模靠自然增长的途径几乎不存在。
2022年监管《通知》的出炉，要求发卡银行严格控制睡眠卡比例，对信用卡业务在未来发展的影响是长期和深远的，成为这场转型重要的“风向标”。信用卡规模从2022年第三季度的8.07亿张，连续八个季度下滑至2024年第三季度的7.37亿张，流通卡量减少7000万张。从发卡银行披露流通卡量指标的情况来看，无一例外都出现了下降，而披露累计发卡量指标的情况也是放缓明显。
正是由于市场高度饱和，以及经济大环境变化的影响，推动了信用卡业务进入了“调整期”，直接反映出来的就是发卡量增速放缓、流通卡量规模下降，以及交易额、信贷余额下滑，导致信用卡业务收入明显减少。众多中小城商系、农商系银行的信用卡业务开始“躺平”。
由此可以清楚地看到，信用卡业务靠增量发展的模式已经走到尽头。本董在《信用卡发卡难？问题却已不在销售端》一文中指出，今天信用卡面临的“发卡难”现象已经不再是营销层面的问题，而是产品端的问题，更进一步就是经营思想面临着转变的问题。
在二十年的发展过程中，信用卡业务处于卖方市场，发卡银行推出什么产品，靠礼品或权益就能较为轻松地获得用户规模的快速增长。但是，随着信用卡市场趋于饱和，加之年轻客群转而更偏爱于互联网形式的“准信用卡”用于消费，信用卡市场早已转变为买方市场。
因此，在这场信用卡业务转型过程中，发卡银行应更多考虑到市场与消费者在消费观念、形式方面的变化，来制定与时俱进的转型策略。在从增量向存量经营转型中，如何挥舞起存量经营的“两板斧”——针对存量用户中睡眠卡激活和低效卡促活进行深度挖掘就显得尤为重要。
与此同时，信用卡申请大量转向互联网，用户随时随地打开手机即可申请一张信用卡，有银行在年报中披露，当年新增发卡量中来自线上渠道的比例高达56%。本董在2018年最后一次为信用卡营销团队讲信用卡推广技能后，对该课程进行了“封箱”。在这个网络高度发达时代，再靠提高基层员工销售能力的获客方式，难以从根本上破解“发卡难”的问题，这也表明靠业务人员线下推广信用卡的模式基本上结束了。
正由于此，负责所属地区开展信用卡业务的信用卡分中心的管理职能难以体现，在以降本增效为发展导向的前提下，发卡银行一方面核销大量睡眠卡，另一方面削减信用卡所属权益。再就是调整经营战略，关停部分信用卡分中心，让信用卡业务依托互联网，以及大数据、ai技术等科技手段来实现转型，达到有效控制经营成本的目标，才是信用卡分中心的关停，所要释放出的强烈“信号”。
信用卡分中心撤销后，除了大量营销人员分流外，还需要保留一些诸如优惠商户开发维护、客户服务等职能，这部分或许将并入到所属地区的分支行管理，最大可能地降低经营成本。
如今，信用卡市场热闹不再，用户理性办卡用卡将成为发卡银行在未来不得不面对的现实，这就需要银行正确面对信用卡行业“从重增量轻留存”向“重存量要效益”的一场行业巨变所带来的严峻挑战。选择躺平，也无可厚非，但是主动求变积极参与变革，在业务理念、经营思想等方面敢于创新，才有可能为信用卡业务度过寒冬期后的持续发展打下基础。
声明：文章来源于互联网，仅供网友学习交流，如有侵权，请联系删除。QQ:1503316566
