为了多发信用卡，有人提出把营销业务员换成“机器人”

发布：2025-06-20 17:10:59    来源：老董聊卡     浏览：12

看到一篇文章提到，随着智能机器人的发展和普及，在很多领域得到广泛应用，那么是否能够在信用卡业务中引入机器人营销呢？全文围绕在信用卡推广业务中面临着发卡难问题，提出是否可以考虑引入机器人进行信用卡营销，就能够解决发卡难的问题了。

看完之后，对于这种将信用卡业务目前所遭遇的困境，归咎于营销环节的思路很是无语。固然，如今线下直销发卡工作极其艰难，但是如果只是考虑将其换为机器人的做法，除了吸引眼球，并没有抓住这一困境产生的“症结”，完全于事无补。

上周，央行的《2025 年第一季度支付体系运行总体情况》中披露的唯一信用卡业务数据就是“在用卡量”为7.21亿张，较2024年末再度下降0.82%，该数据已经持续10个季度的下滑。



信用卡量规模的持续下跌，表面上看是由于监管降低睡眠卡比例这一要求的作用，的确也正是由于大规模注销睡眠卡，才会出现在两年半时间中卡量规模减少8600万张这一现象。

而深层次看这个问题，更应该视作信用卡行业从2002年开始，经过二十年靠增量发展模式，信用卡规模从2002年的2300多万张发展到如今的10多亿张，信用卡市场达到了事实性的相对“饱和”状态。

根据多年对信用卡业务的研究和观察，十多年前在充分考虑地域、年龄、职业等因素后，提出信用卡规模的“相对饱和”概念，判断全国信用卡持卡人规模大致在4-5亿人，因此得到人均持卡量达到1.5-1.8张/人，属于饱和状态。这一数据用来作为业务参考才是合理的。

这也是容易理解如今用户办理信用卡意愿明显收缩的原因了，即便有些用户通过摆摊方式办理信用卡，也多是受到礼品的刺激形成的冲动型办卡，之后的活卡情况恐怕并不乐观。加之银行对于信用卡权益大幅收缩，用户办理信用卡的积极性明显下降。这是目前信用卡靠增量发展遭遇瓶颈的根本所在。

该文从竞争、风控、获客等角度，认为如果用机器人替代现在的信用卡业务人员进行营销，甚至通过占领更多的场景理想化地认为可以解决获客难的问题，然而却没有深层次地意识到用户之所以不再热衷办卡的原因。

在卖方市场时代，信用卡靠创新的营销方式，以及提升营销技能，都可以在一定程度上提升信用卡发卡规模。本董就曾在2000年首次搞出摆摊发卡，之后搞出高端卡精准营销的推广方式，大幅提高了发卡效率和质量。

但是在进入了买方市场后，用户对产品的选择权越来越大，对权益的追求也愈加苛刻。发卡难，也导致一些心术不正的信用卡营销人员，采用误导或欺骗方式引诱用户办卡的不良现象屡有发生，影响了信用卡业务在大众心中的形象。

社会中蔓延着信用卡“被抛弃”的论调，主要也是从用户不愿意办卡的角度，鲜有考虑用户不愿意办卡背后的原因。市场饱和是这种现象的表象，反观手机市场同样是一种饱和状态，但是通过不断创新让用户能够保持更新迭代。

多年来，信用卡业务一直以增量拉新以扩大规模为主，对于存量用户很难有所顾及，笔者在早期文章中就提出过，多年前在做发卡业务时虽然卡发出去了，但是由于产品或服务不到位，导致“收获一个新客户，却跑掉几个老客户”这种扭曲现象的发生。要知道，在减少的8600万张的信用卡，每一张都是银行通过真金白银获得的。

在进入存量经营模式后，银行面对这一局面，也形成了两极分化，从本董获得的一些信息来看，众多在信用卡业务较为薄弱的区域性的城商、农商银行，迫不得已选择了“躺平”，不再大力发展信用卡业务。

然而对于国有、股份制银行来说，由于信用卡用户的规模大，选择“躺平”是不现实的，因此依然需要保持持续性发展的趋势，但是面对行业转型的压力，更加急迫于业务发展模式的调整。

一方面通过资源倾斜，发行针对高价值客群的高权益产品，以稳住零售业务中基本盘，避免大幅流失；另一方面，还应该加强重新进行用户定位，通过挖掘刚性消费需求，为存量的普通用户推出满足这种需求的产品，以精准定位的权益吸引存量用户对新品进行升级，既能唤醒一部分睡眠客群，又能提升单卡交易额。

因此信用卡行业所面临问题核心，早已经不再是营销层面所能解决的了。尽管营销固然重要，也同样面临着创新，但只是信用卡业务链条中的重要组成部分。既然信用卡所面临问题的关键已经不在营销方式上，那么将机器人替代信用卡业务员，来提升信用卡营销效率的作用和意义就不存在了。

而要真正解决信用卡业务面临的困境，还需要从更大的空间与视角，对信用卡业务的整体状况进行更为全面和深入的研究，才有可能在一定程度上找到解决问题的“钥匙”。