信用卡业务持续承压，618促销或成为关键节点

发布：2025-07-09 18:25:06    来源：中科金融     浏览：18

伴随着移动支付平台的便捷性提升和不断发展，信用卡业务正面临冲击，这种情况下，618大促成为各大银行再次尝试突破的关键阶段。

各大银行通过支付立减、分期免息、积分兑换等组合策略，携手电商平台，试图通过系列营销举措激活卡片流量与使用频次。

借618促销发力

在存量竞争成为常态、用户习惯正在被移动支付改变的背景下，信用卡业务近年来面临着消费额减少与活跃度日益下降的多重挑战。根据央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》，到2024年年末，我国信用卡和借贷合一卡总量为7.27亿张，同比下降5.14%，人均持有信用卡和借贷合一卡仅0.52张。

与此同时，银行的信用卡消费额也出现一定量的缩水——以国有大行为例，2024年中国建设银行信用卡消费额缩水4.43%，从2.93万亿元降至2.80万亿元，中国工商银行则从2.24万亿元下降至2.13万亿元，其他银行也或多或少出现了降低的趋势。发卡端不断收缩，高端卡与联名卡也面临停发或调降权益。

一方面，消费者更倾向于使用便捷的第三方支付工具如支付宝、微信支付，绕过信用卡使用场景；另一方面，随着银行加强授信管理、下调授信额度，持卡人的消费能力和意愿同步减弱，多重因素促成了信用卡的发行与使用出现了上述情况。

在这样的背景下，一年一度的618购物节成为了银行信用卡业务拓展的重要突破口。多家国有行、股份行及城商行纷纷推出相关优惠，例如绑卡立减、支付满减、分期免息等。以中国农业银行为例，在京东商城购买实物类商品，选择京东支付并使用其信用卡完成在线分期支付，就有机会享受分期无门槛随机立减（如下图所示）。而在京东支付绑定中国光大银行信用卡，购买实物类部分商品或充话费时，即可享受阶梯式满减福利。诸如此类的福利政策还有许多。



分期免息也成为了618促销的重要手段之一。多家国有行和股份行联合上线账单分期、消费分期活动，其中，中国建设银行推出活动，部分商品可享至高24期0分期利息。分期免息的措施能够释放消费潜力，通过多期零利率或低利率设计，引导持卡人在此期间完成大额消费，提升单卡交易额。



此外，积分抵现等手段也被纳入推广体系，形成全流程覆盖。平安银行信用卡用户在通过平安口袋银行App搜索“6月积分加码”活动并成功报名后，在活动期内使用信用卡消费达标便可获得多倍积分，并可抵扣消费金额。

在整个流程中，银行与电商平台保持深度合作。银行与京东、天猫、拼多多等主流电商平台建立联合促销机制，进一步嵌入其支付链路，成为官方推荐支付方式。部分银行与京东联合设立消费专区，用户使用特定银行信用卡支付即可享受满减叠加等多重优惠。

短期或可刺激发卡量

尽管各大银行在618期间采取了一系列的促销措施，在短期内可以刺激信用卡的发卡量和消费金额增长，但这些策略能否实现可持续发展，为信用卡业务带来长期的积极效果，还存在诸多不确定性。

通过618期间的立减优惠等活动吸引来的新用户，大多冲着短期的优惠福利而来。当活动结束后，这些用户可能会因为缺乏持续的吸引力而减少信用卡使用，甚至不再使用。与此同时，信用卡市场竞争激烈，银行采取的促销策略大多相似。当所有银行都推出类似的立减优惠、免息分期等活动时，银行之间的竞争优势就会被削弱，促销效果也会被打折扣。

随着新的消费模式和支付方式不断涌现，消费者的消费观念也同步在发生变化。仅仅依靠618等短期性促销活动，很难满足消费者日益多样化的需求，也难以实现信用卡业务的长期稳定增长。

未来，银行要实现长期可持续发展还面临着诸多挑战，需要从用户留存与适应市场变化等多方面进行思考和探索，不断创新业务模式和服务内容，提升信用卡业务的核心竞争力。