多年来，信用卡的发卡业务绑在互联网流量的“高速列车”驶上快速增长的“快车道”，通过近十年时间的发展，在2022年达到顶峰的8.07亿张。
随着互联网流量的红利见顶，在公域平台上依靠广告投入的推广获客模式，不得不面临着成本飙升、客户转化率（ROI）持续下滑的窘境，而一旦停止投放，之前的投入即刻化为乌有。
与此同时，从2022年监管出台了《进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》后，到2025年第三季度末的三年时间中，卡量规模减少了一亿张。
如今，不可否认的是，信用卡市场达到了相对饱和状态，用户的消费心智也极为成熟，很难再被“额度最高可达*万元”这类生硬的信用卡营销广告所左右地办一张信用卡。
正所谓“成也萧何败也萧何”，信用卡业务靠投入在公域平台获客的“流量为王”的发展模式走到尽头，也标志着信用卡“规模导向”时代的结束，行业发展的“高速列车”被踩下了刹车踏板。
发卡银行在面对这样的困境，如何实现从“增量发展”向“存量经营”模式的跨越，成为一道必选题。在这场应试中，作为第一家发行信用卡的股份制银行，并迎来发卡三十周年的广发银行，给出了他们的“答案”。
更换赛道，打造私域经营的“流量池”
波士顿咨询（BCG）曾在《中国银行业私域客户经营白皮书》中指出，私域流量已成为品牌影响消费者的重要路径，并正在快速传递到中国零售银行领域。这个论断在信用卡行业从“增量发展”向“存量经营”的转型中也同样适用。
广发信用卡面对公域流量从曾经的增长引擎，已经变为如今的成本负担，过去被奉为营销铁律的公域流量经营模式，正在遭遇前所未有的信任危机之时，率先开启了私域经营模式的探索。
私域经营要求企业从追求规模的思维中转向经营用户的思维，基于信任和利益修筑起一座封闭性的“流量池”，必须具备自主可控、循环使用的特点，最重要的它是可以直接触达用户并影响用户消费情绪的互联网营销工具。
广发信用卡的私域经营体系，是以“企业微信”为中枢和主阵地，搭建起企微管理系统，串接微信服务号、微信小程序、发现精彩APP等多个与用户的触点，形成为用户提供多元化服务支持的立体网络。
在选择了私域经营方向探索中，广发信用卡充分发挥“智能大脑”的作用，可以对客户数据进行分析挖掘，生成诸多的客户标签形成360度立体画像。该系统将结果通过企微管理系统提供到一线的营销服务客户经理，相当于为他们配备“智能导航”，依据客户的消费习惯、生命周期阶段、产品偏好等信息，主动提供定制服务。
基于用户画像，系统能在数以百计的用户触点中，自动匹配服务场景，推动“一人一面、千人千面”的个性化服务。无论是推送一张符合消费偏好的餐饮优惠券，还是提示一项契合资产状况的理财产品，互动都变得更为精准和人性化。
利用生态智能化促活数据模型，广发信用卡可以识别低活跃度却具有潜力的用户群体，通过企微等渠道自动推送权益信息，有针对性地进行激活，既可以提高用户激活效率，同时又有效地控制业务经营成本。
广发信用卡转向私域经营后取得了显著成效，企业微信累计添加用户数将近4000万，在股份制银行信用卡中心中位居前列，这部分用户就成为广发信用卡构筑起一个私域经营的“流量池”，这样的用户对企业和品牌都具有极强的忠诚度，便于广发信用卡与用户的交流互动，还能直接掌握产品和服务对用户的影响，促成价值的实现。
战略升维，成为用户粘性的“连接器”
在日常生活中，经常遇到商家拉着顾客建群发送一些优惠折扣券，在他们认知中，掉入了“建群即私域”、“发券即运营”的误区，其中很多用户或者静默，或者免打扰，有的直接退群。这类所谓的“私域经营”是很难产生用户粘性。
私域经营要取得成功，需要三大核心能力：一是精准的用户分层与标签体系，实现千人千面的内容与服务；二是高质量的内容供给与互动机制，持续创造用户价值；三是组织与流程的重构，让客服、销售、产品、市场等部门协同服务于用户全生命周期。
广发信用卡私域经营正是找到了成功“密钥”，就在于其超越了信用卡业务本身的范畴，扮演一个提升用户对广发银行粘性的“连接器”的角色。真正的“留客”，并非靠一些小恩小惠手段，而是要抓住用户在某一需求的全生命周期。而银行为用户提供的则是金融服务。
通过推动与储蓄、理财、贷款，以及财富管理等零售板块的结合，紧紧抓住客户在金融服务中的全生命周期，通过标签数据，让客户经理面对的不仅是一个广发信用卡用户，还能了解到用户的资产状况、消费需求、风险偏好，通过为其提供综合金融解决方案，提升与客户的粘性。
广发信用卡的私域经营，让服务渠道能够成为融合营销的主战场，发现精彩APP推出“周五臻选”品牌餐饮权益，系统即可自动识别包括高端信用卡用户、储蓄卡高资产客户在内的高净值客群，并推送专属品质餐饮优惠权益。广发信用卡还向广发借记卡用户开放，通过“添加企业微信享优惠”等方式，成功将零售客户引流至私域服务体系，再向其渗透其他金融产品，实现了以“卡”为媒的深度捆绑。
广发信用卡积极推动全行客服知识库的数据互通，确保客户无论在哪个业务线发起咨询，都能获得连贯、准确的服务体验。在“一个客户一个广发”的理念下，私域正逐步演变为客户获取一站式综合金融服务的统一门户。
2025年广发信用卡确立的“稳业务、稳客户、稳增长、稳队伍”的“四稳”转型发展战略，确定了不再以规模扩张为业务导向的经营策略。“四稳”战略不是空洞的概念，而是通过私域经营，让每一个战略都能落地实践，才能最终实现“四稳”战略得到完整的落实。
价值重塑，构筑数据资产的“护城河”
广发信用卡转向深耕私域经营透露出一个极强的信号：驱动业务向高质量发展，而拥有自主可控的稳定客群“流量池”就显得尤为重要。因此私域经营从公域“获客”思维转为私域“留客”思维，其意义就在于实现深耕用户价值的目标。
私域沉淀的数据是广发信用卡最重要的客户行为数据，触及用户在用卡消费中的地区、金额、习惯等特征，这些深度场景化数据是外部渠道难以获取。在信用卡行业集体“瘦身”求生存的当下，广发信用卡选择了构建私域经营模式，将数据资产通过技术赋能转化为精准的客户洞察与智能决策中。
私域经营更精准地锁定和服务能为银行带来更大价值的优质客群，这是一场从“抢客户”到“养客户”的深刻转型，让用户从“不能走”到“不愿走”的心智转变。这不仅为广发信用卡开辟了“第二增长曲线”，更在为客户提供精准金融服务之路的同时，在“稳客户、稳业务”策略的指导下，构筑起一道既有深度又具宽度的“护城河”。
写在后面
信用卡行业从“增量发展”向“存量经营”模式转变，不是一道选择题，而是一道必答题。
在监管政策驱动、支付方式创新、客户习惯更迭的三重背景下，对信用卡存量用户的价值深耕，是决定信用卡行业转型能否成功的关键因素，而私域经营正是推动转型成功的一支主力军。
私域经营可以将一次性的客户交易关系，转化为可长期经营、持续挖掘的数字化客户资产，这将决定广发信用卡树立长期主义经营理念，提升以私域为枢纽的生态系统与综合服务能力的竞争，最终实现广发信用卡“稳客户、稳业务、稳存量、稳队伍”的“四稳”核心战略的目标。
在存量时代，私域经营绝非简单的单一营销渠道，它是一个需要长期投入、系统化建设的核心竞争能力，是银行从“经营卡片”向“经营客户”深刻转型的缩影。而广发信用卡正在将“私域经营”能力“炼”成信用卡存量经营的生存法则。
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